Salarié
Comment investir quand on est salarié ? C’est LA question que se posent des milliers de salariés bordelais chaque année. Avec des revenus réguliers, une capacité d’emprunt et des avantages fiscaux (PER, épargne salariale), les salariés disposent d’atouts uniques pour construire leur patrimoine.
Pourtant, 8 erreurs courantes peuvent compromettre votre stratégie d’investissement : investir sans épargne de précaution, négliger la fiscalité, suivre les modes, concentrer sur un seul placement…
Dans ce guide complet, découvrez comment investir intelligemment quand on est salarié : montants recommandés selon vos revenus, meilleurs placements (SCPI, assurance-vie, PER), stratégies de défiscalisation et cas pratiques de salariés bordelais qui ont réussi.
Comment investir quand on est salarié : guide complet 2026
Comment investir quand on est salarié pour optimiser son patrimoine ? Cette question préoccupe de nombreux salariés qui souhaitent faire fructifier leur épargne au-delà des livrets traditionnels. Que vous gagniez 2 500€ ou 5 000€ par mois, investir quand on est salarié nécessite une stratégie adaptée à votre situation. Ce guide vous explique les meilleures solutions de placement pour salarié : PER, assurance-vie, SCPI, et optimisation fiscale.
Pourquoi investir quand on est salarié ?
Savoir comment investir quand on est salarié est essentiel pour plusieurs raisons :
- L’épargne seule ne suffit plus : Le Livret A à 1,7% ne compense pas l’inflation
- Votre retraite sera insuffisante : Les salariés touchent 50-60% de leur dernier salaire
- Vous avez des atouts uniques : Revenus réguliers, accès au crédit facilité
Les meilleurs placements pour salariés selon votre salaire
Le meilleur placement pour salarié dépend de votre niveau de revenus :
Salaire < 2 500€ net/mois
- 40% Épargne de précaution (Livret A, LDDS)
- 35% Assurance-vie (80% fonds euros, 20% UC)
- 15% PER (si vous payez des impôts)
- 10% PEA (initiation aux actions)
Salaire 2 500€ – 4 000€ net/mois
- 20% Liquidités
- 35% Assurance-vie (60% fonds euros, 40% UC)
- 25% PER (défiscalisation + retraite)
- 20% SCPI/Immobilier
Comment investir 500€ par mois quand on est salarié
Pour investir quand on est salarié avec 500€ mensuels :
- Définissez votre allocation selon votre âge
- Automatisez vos versements le 5 de chaque mois
- Rééquilibrez tous les trimestres
Défiscalisation pour salariés
Les salariés peuvent optimiser leur fiscalité avec :
- PER : Déduction jusqu’à 10% des revenus
- Assurance-vie : Fiscalité allégée après 8 ans
- Immobilier locatif : Déficits fonciers déductibles
Accompagnement personnalisé à Bordeaux
Chez Aeternia Patrimoine, nous accompagnons les salariés bordelais dans leur stratégie d’investissement. Nos experts vous proposent un conseil en placement personnalisé adapté à votre situation.
Pour approfondir, consultez notre guide complet des placements et découvrez nos solutions d’assurance-vie et de PER.
Selon l’INSEE, les salariés français épargnent en moyenne 13% de leurs revenus. Le site Service-public.fr détaille les avantages fiscaux du PER.
Comment investir quand on est salarié pour optimiser son patrimoine ? Cette question préoccupe de nombreux salariés qui souhaitent faire fructifier leur épargne au-delà des livrets traditionnels. Que vous gagniez 2 500€ ou 5 000€ par mois, investir quand on est salarié nécessite une stratégie adaptée à votre situation. Ce guide complet vous explique les meilleures solutions de placement pour salarié : PER, assurance-vie, SCPI, et optimisation fiscale. Découvrez comment nos clients salariés bordelais ont réussi à constituer leur patrimoine.
Guide complet pour investir intelligemment avec votre salaire
Vous êtes salarié et vous vous demandez comment investir intelligemment ? Entre la sécurité de l’épargne et la performance des placements, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Ce guide vous explique comment investir quand on est salarié, quels placements choisir selon votre salaire et comment optimiser votre fiscalité. Découvrez les conseils de nos experts patrimoine basés à Bordeaux.
🗂️ Sommaire du guide
🎯 Pourquoi investir quand on est salarié ?
💔 L’épargne seule ne suffit plus
❌ Le problème :
- Livret A à 1,7% vs inflation à 2,8%
- Vous perdez 1,1% par an en pouvoir d’achat
- Sur 10 ans : -11% de pouvoir d’achat
✅ La solution :
Investir pour viser 3-5% de rendement annuel et préserver votre pouvoir d’achat.
🌅 Votre retraite sera insuffisante
📊 Réalité des chiffres :
- Salariés du privé : 50-60% du dernier salaire
- Cadres : Encore moins (plafond Sécurité sociale)
- Solution : Constituer 15-20 ans de salaire en capital
💡 Exemple concret :
Salaire actuel : 4 000€/mois
Retraite estimée : 2 200€/mois
Manque : 1 800€/mois
Capital nécessaire : 540 000€ (pour 4% de rendement)
🏆 Vos atouts de salarié pour investir
✅ Vos avantages uniques :
- Revenus réguliers : capacité d’épargne prévisible
- Sécurité de l’emploi : accès au crédit immobilier facilité
- Prélèvement à la source : optimisation fiscale simplifiée
- Dispositifs dédiés : PER, épargne salariale, intéressement
💰 Les meilleurs placements pour salariés selon votre niveau de revenus
📊 Salaire < 2 500€ net/mois
👤 Profil type :
- Jeune actif, début de carrière
- Épargne : 200-500€/mois
- Priorité : sécurité et disponibilité
🎯 Allocation recommandée :
- 40% Épargne de précaution : Livret A, LDDS (3-6 mois de charges)
- 35% Assurance-vie : 80% fonds euros, 20% UC
- 15% PER : Si vous payez des impôts
- 10% PEA : Initiation aux actions
📋 Exemple : Julie, 26 ans, assistante RH, 2 200€ net
- Épargne : 350€/mois
- Répartition :
- 140€ → Livret A (épargne précaution)
- 120€ → Assurance-vie Linxea Avenir
- 50€ → PER (si imposition)
- 40€ → PEA Boursorama
Objectif : Constituer 50 000€ en 10 ans
💼 Salaire 2 500€ – 4 000€ net/mois
👤 Profil type :
- Cadre, technicien expérimenté
- Épargne : 500-1000€/mois
- Objectifs : patrimoine + défiscalisation
🎯 Allocation recommandée :
- 20% Liquidités : Livrets pour projets court terme
- 35% Assurance-vie : 60% fonds euros, 40% UC
- 25% PER : Défiscalisation + retraite
- 20% SCPI/Immobilier : Diversification et revenus
📋 Exemple : Thomas, 35 ans, ingénieur, 3 500€ net
- Épargne : 800€/mois
- Répartition :
- 160€ → Livrets (projets)
- 280€ → Assurance-vie diversifiée
- 200€ → PER (économie fiscale : 600€/an)
- 160€ → SCPI Corum Origin
Objectif : 200 000€ en 15 ans + optimisation fiscale
🏆 Salaire > 4 000€ net/mois
👤 Profil type :
- Cadre supérieur, manager
- Épargne : 1000€+/mois
- Objectifs : patrimoine + fiscalité + transmission
🎯 Allocation recommandée :
- 15% Liquidités : Sécurité et opportunités
- 30% Assurance-vie : 50% fonds euros, 50% UC
- 25% PER : Défiscalisation maximale
- 30% Immobilier : SCPI + investissement locatif
📋 Exemple : Sophie, 42 ans, directrice commerciale, 5 500€ net
- Épargne : 1 500€/mois
- Répartition :
- 225€ → Livrets + fonds euros
- 450€ → Assurance-vie multi-supports
- 375€ → PER (économie : 1 500€/an)
- 450€ → SCPI + projet immobilier locatif
Objectif : 500 000€ en 20 ans + optimisation IFI
📈 Comment investir 500€ par mois quand on est salarié
🎯 Étape 1 : Définir votre allocation selon votre âge
👶 20-30 ans : Profil dynamique
- 100€ → Épargne précaution (Livret A)
- 200€ → Assurance-vie (30% fonds euros, 70% UC)
- 100€ → PEA actions
- 100€ → PER (si imposable)
Objectif : Croissance maximale sur 30-40 ans
💼 30-45 ans : Profil équilibré
- 75€ → Liquidités
- 200€ → Assurance-vie (50% fonds euros, 50% UC)
- 125€ → PER défiscalisation
- 100€ → SCPI
Objectif : Équilibre rendement/sécurité
🌅 45-60 ans : Profil sécurisé
- 50€ → Liquidités
- 250€ → Assurance-vie (70% fonds euros, 30% UC)
- 150€ → PER
- 50€ → SCPI de rendement
Objectif : Sécurisation avant retraite
🔄 Étape 2 : Automatiser vos versements
💡 Configuration recommandée :
- Virement automatique le 5 de chaque mois (après salaire)
- Répartition automatique sur vos différents supports
- Rééquilibrage trimestriel si écart > 10%
- Révision annuelle de l’allocation
📊 Étape 3 : Projection sur 20 ans
🎯 Simulation : 500€/mois pendant 20 ans
| Rendement moyen | Capital final | Plus-value |
|---|---|---|
| 2% (100% sécurisé) | 147 000€ | 27 000€ |
| 4% (équilibré) | 183 000€ | 63 000€ |
| 6% (dynamique) | 231 000€ | 111 000€ |
Versements totaux : 120 000€ (500€ × 240 mois)
💸 Défiscalisation pour salariés : optimisez vos impôts
🎯 PER : L’arme de défiscalisation massive
💡 Principe :
Vos versements sur un PER sont déductibles de vos revenus imposables jusqu’à 10% de vos revenus (plafond 2025 : 37 094€).
💰 Calcul de l’économie fiscale :
📋 Exemple 1 : Salarié TMI 30%
- Salaire : 45 000€/an
- Versement PER : 4 500€/an
- Économie fiscale : 1 350€
- Coût réel : 3 150€
📋 Exemple 2 : Cadre TMI 41%
- Salaire : 80 000€/an
- Versement PER : 8 000€/an
- Économie fiscale : 3 280€
- Coût réel : 4 720€
🏆 PER recommandés pour salariés :
- PER Corum : Frais réduits, gestion libre
- Pertinence retraite : Gestion pilotée, ETF
- Goodvest : Investissement responsable
🏦 Assurance-vie : Optimisation après 8 ans
✅ Avantages fiscaux :
- Abattement annuel : 4 600€ (célibataire) / 9 200€ (couple)
- Prélèvement : 7,5% au lieu de 30% après 8 ans
- Transmission : Abattement 152 500€ par bénéficiaire
- Disponibilité : Rachats partiels possibles
📋 Exemple optimisation :
Capital : 100 000€ après 10 ans
Plus-value : 30 000€
Rachat : 20 000€ (dont 6 000€ de plus-value)
Fiscalité : 450€ au lieu de 1 800€ (économie : 1 350€)
🏠 Immobilier locatif : Déficits fonciers
💡 Principe :
Les charges et intérêts d’emprunt peuvent dépasser les loyers, créant un déficit foncier déductible de vos autres revenus (jusqu’à 10 700€/an).
📋 Exemple : T2 à Bordeaux
- Prix : 200 000€
- Loyer : 800€/mois = 9 600€/an
- Intérêts emprunt : 6 000€/an
- Charges/travaux : 5 000€/an
- Déficit : 1 400€/an
- Économie fiscale : 420€ (TMI 30%)
⚠️ Les 8 erreurs à éviter quand on investit avec un salaire
❌ 1. Investir sans épargne de précaution
Erreur : Placer tout son argent sans garder de liquidités
Conséquence : Devoir revendre en urgence et à perte
Solution : Garder 3-6 mois de charges sur livrets
❌ 2. Suivre les modes et les « tuyaux »
Erreur : Investir sur les crypto, actions « qui montent »
Conséquence : Acheter haut, vendre bas
Solution : Stratégie long terme et diversification
❌ 3. Négliger la fiscalité
Erreur : Ne pas utiliser PER, assurance-vie
Conséquence : Payer plus d’impôts que nécessaire
Solution : Optimiser avec les bonnes enveloppes
❌ 4. Investir sans objectif clair
Erreur : « Je place pour placer »
Conséquence : Mauvais choix de supports et horizon
Solution : Définir objectifs et échéances
❌ 5. Paniquer en cas de baisse
Erreur : Vendre dès que ça baisse
Conséquence : Cristalliser les pertes
Solution : Garder le cap, voir les baisses comme des opportunités
❌ 6. Concentrer sur un seul placement
Erreur : « Tout sur l’immobilier » ou « tout en bourse »
Conséquence : Risque de concentration
Solution : Diversifier : actions, obligations, immobilier
❌ 7. Ignorer les frais
Erreur : Ne pas regarder les frais de gestion
Conséquence : Érosion de la performance
Solution : Comparer et privilégier les frais bas
❌ 8. Remettre à plus tard
Erreur : « J’investirai quand j’aurai plus d’argent »
Conséquence : Perdre le pouvoir des intérêts composés
Solution : Commencer maintenant, même avec 50€/mois
📋 Cas pratiques : salariés bordelais qui ont réussi
💼 Cas 1 : Pierre, 28 ans, développeur à Bordeaux
📊 Situation de départ :
- Salaire : 3 200€ net/mois
- Épargne : 15 000€ sur Livret A
- Objectif : Acheter dans 5 ans + préparer retraite
- Capacité : 600€/mois
🎯 Stratégie mise en place :
- 200€/mois → Livret A (projet immobilier)
- 250€/mois → Assurance-vie (50/50)
- 100€/mois → PER (économie fiscale : 360€/an)
- 50€/mois → PEA actions européennes
🏆 Résultats après 3 ans :
- Épargne projet : 22 200€
- Assurance-vie : 9 800€
- PER : 3 400€
- PEA : 1 900€
- Total : 37 300€
- Économies fiscales : 1 080€
✅ Objectif atteint : Apport pour achat T3 Chartrons
👩💼 Cas 2 : Marie, 45 ans, directrice marketing
📊 Situation de départ :
- Salaire : 6 500€ net/mois
- Patrimoine : 180 000€ (résidence principale)
- Objectif : Optimiser fiscalité + préparer retraite
- Capacité : 1 800€/mois
🎯 Stratégie mise en place :
- 300€/mois → Assurance-vie multi-supports
- 600€/mois → PER (économie : 2 952€/an)
- 400€/mois → SCPI Alderan + Corum
- 500€/mois → Projet investissement locatif
🏆 Résultats après 5 ans :
- Assurance-vie : 19 500€
- PER : 38 200€
- SCPI : 26 000€ (revenus : 1 200€/an)
- Immobilier locatif : T2 Bastide (revenus : 9 600€/an)
- Économies fiscales cumulées : 14 760€
✅ Objectif atteint : Patrimoine diversifié + 1 000€/mois revenus passifs
👨🔧 Cas 3 : David, 35 ans, technicien maintenance
📊 Situation de départ :
- Salaire : 2 800€ net/mois
- Épargne : 8 000€ livrets
- Objectif : Sécuriser l’avenir des enfants
- Capacité : 400€/mois
🎯 Stratégie mise en place :
- 100€/mois → Livret A (précaution)
- 200€/mois → Assurance-vie (70% fonds euros)
- 100€/mois → Assurance-vie enfants
🏆 Résultats après 10 ans :
- Épargne précaution : 20 000€
- Assurance-vie principale : 28 500€
- Assurance-vie enfants : 14 200€
- Total patrimoine : 62 700€
✅ Objectif atteint : Études supérieures financées pour 2 enfants
🛠️ Outils pratiques pour investir quand on est salarié
📊 Calculateur d’allocation
Déterminez votre répartition optimale selon votre âge, salaire et objectifs.
💰 Simulateur économie fiscale
Calculez vos économies d’impôts avec le PER selon votre tranche marginale.
📈 Projection patrimoine
Visualisez l’évolution de votre patrimoine sur 20-30 ans selon différents scénarios.
🤝 Accompagnement personnalisé pour salariés à Bordeaux
🎯 Notre accompagnement sur-mesure :
- Bilan patrimonial gratuit adapté à votre situation de salarié
- Stratégie personnalisée selon votre salaire et objectifs
- Sélection des meilleurs produits : PER, assurance-vie, SCPI
- Optimisation fiscale continue
- Suivi régulier et ajustements
💬 Témoignages de salariés bordelais :
« Grâce aux conseils d’Aeternia, j’ai pu optimiser mes 800€ d’épargne mensuelle. En 3 ans, j’ai constitué 35 000€ tout en économisant 1 200€ d’impôts par an. »
Thomas, ingénieur, 32 ans, Bordeaux
« L’accompagnement local fait la différence. Pouvoir échanger en présentiel sur ma stratégie d’investissement, c’est rassurant quand on débute
Vous êtes salarié(e) en début, milieu, ou fin de carrière et vous avez une capacité à épargner ? Nous pouvons vous fournir des conseils personnalisés pour trouver la ou les solutions appropriées…
Alors que vous souhaitiez acquérir un bien, anticiper les études de vos enfants, protéger votre famille, ou préparer votre retraite, nous avons la stratégie et les solutions pour vous accompagner !
⚖️ Vous êtes profession libérale ?
Médecin, avocat, architecte, expert-comptable ? Vous avez des enjeux patrimoniaux spécifiques : TMI élevée, retraite à préparer, optimisation fiscale via Madelin et LMNP.
Découvrez notre guide dédié avec des stratégies sur-mesure pour les professions libérales.
❓ Questions fréquentes
Les réponses aux questions que se posent les salariés sur l’investissement
💰 Combien investir par mois quand on est salarié ?
Règle d’or : Investissez 10 à 15% de vos revenus nets après avoir constitué votre épargne de précaution.
Exemple concret :
• Salaire net : 2 000 € → Investissement : 200-300 €/mois
• Salaire net : 3 500 € → Investissement : 350-525 €/mois
• Salaire net : 5 000 € → Investissement : 500-750 €/mois
🎯 Quel est le meilleur placement pour un salarié débutant ?
La combinaison gagnante en 2026 :
- Assurance-vie en gestion pilotée : Simplicité + diversification automatique
- PER (Plan Épargne Retraite) : Si vous êtes imposé (TMI ≥ 30%), pour défiscaliser immédiatement
- SCPI : Pour générer des revenus passifs (à partir de 5 000 €)
💡 Notre conseil : Commencez par l’assurance-vie, puis ajoutez le PER si vous payez des impôts.
🏠 Peut-on investir dans l’immobilier sans apport en tant que salarié ?
Oui, c’est possible ! Voici les conditions en 2026 :
- CDI stable avec ancienneté (idéalement 1 an minimum)
- Taux d’endettement inférieur à 35% (charges + crédit)
- Reste à vivre confortable après mensualités
- Bon dossier bancaire (pas de découverts, épargne régulière)
Alternative sans crédit : Investir progressivement en bourse (50-100 €/mois) ou en SCPI via assurance-vie (dès 100 €/mois).
📊 Comment défiscaliser quand on est salarié ?
Les 3 leviers fiscaux les plus efficaces :
1️⃣ PER (Plan Épargne Retraite)
Déduction immédiate des versements de votre revenu imposable.
Exemple : 3 000 € versés = 900 € d’impôts économisés (TMI 30%)
2️⃣ Investissement locatif (Pinel, Denormandie)
Réduction d’impôt de 12 à 21% du prix d’achat sur 12 ans.
Exemple : Bien à 200 000 € = jusqu’à 42 000 € d’économies fiscales
3️⃣ FCPI / FIP (Fonds d’investissement)
Réduction d’impôt de 18 à 25% (selon le fonds).
Attention : Investissement plus risqué, blocage 5-10 ans
⏰ À quel âge commencer à investir quand on est salarié ?
Le plus tôt possible ! Grâce à l’effet des intérêts composés, chaque année compte.
📈 Exemple concret de l’effet du temps :
• Commencer à 25 ans : 200 €/mois pendant 40 ans (7% de rendement) = 524 000 €
• Commencer à 35 ans : 200 €/mois pendant 30 ans (7% de rendement) = 244 000 €
• Commencer à 45 ans : 200 €/mois pendant 20 ans (7% de rendement) = 104 000 €
💡 Même avec 50 €/mois, commencez MAINTENANT plutôt que d’attendre « d’avoir plus d’argent ».
🛡️ Faut-il une épargne de sécurité avant d’investir ?
OUI, c’est la règle n°1 ! Avant tout investissement, constituez une épargne de précaution.
Montant recommandé : 3 à 6 mois de charges fixes (loyer, courses, assurances, crédits)
📍 Où placer cette épargne de sécurité ?
- Livret A : Disponible immédiatement, sans risque
- LDDS : Complément du Livret A
- Livret d’épargne bancaire : Si Livret A plein
🎓 Faut-il des connaissances en finance pour investir ?
Non ! Vous avez 3 options selon votre profil :
- Gestion pilotée : Un professionnel gère pour vous (assurance-vie, PER) → Idéal pour débuter
- Conseil en gestion de patrimoine : Un expert vous accompagne et construit votre stratégie → Recommandé à partir de 50 000 € d’épargne
- Gestion libre : Vous gérez vous-même après formation → Pour les plus autonomes
💼 Chez Aeternia Patrimoine, nous vous accompagnons à chaque étape, quel que soit votre niveau de connaissance.
💬 Vous avez d’autres questions ?
Nos conseillers patrimoniaux à Bordeaux et Le Bouscat sont là pour vous répondre
Pour en savoir plus sur le PER, consultez le guide officiel du service public.
Les taux du Livret A sont fixés par la Banque de France.
