IA et Conseil Financier : L’illusion de la facilité face à la réalité de votre patrimoine
🤖 Innovation & Conseil Patrimonial
C’est une statistique qui a fait l’effet d’une petite bombe dans le monde feutré de la finance, mais qui, paradoxalement, ne nous surprend qu’à moitié ici, à notre cabinet du Bouscat. Selon le tout dernier Baromètre AMF 2025, un Français sur dix consulte désormais une intelligence artificielle avant d’investir son argent.
Ce chiffre, apparemment modeste, cache une lame de fond. Il résume à lui seul notre époque : celle de l’immédiateté. L’épargnant français, souvent mal à l’aise avec les concepts financiers (avec une note moyenne de 12,45/20 aux tests de l’OCDE sur la culture financière), préfère désormais dialoguer avec un robot conversationnel plutôt qu’avec un humain.
Pourquoi ce virage ? Est-ce la fin du conseiller en gestion de patrimoine tel que nous le connaissons à Bordeaux ? Ou est-ce, au contraire, le moment où l’humain devient indispensable ? Décryptage d’un phénomène qui touche directement votre portefeuille et votre avenir.
📊 I. L’AUTONOMIE PROCLAMÉE : UNE CONFIANCE EN TROMPE-L’ŒIL
Les chiffres du Baromètre de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) 2025 dessinent le portrait d’un épargnant nouveau. En seulement trois ans, la proportion de Français déclarant gérer seuls leurs placements a bondi de 34% à 44%. Parallèlement, ceux qui s’appuient sur un conseiller ont chuté de27% à 23%.
Cette soif d’autonomie est encore plus criante chez les jeunes : chez les moins de 25 ans, le recours à un professionnel tombe à 16% seulement.
📊 Évolution du comportement des épargnants français (2022-2025)
Comportement
2022
2025
Évolution
Gestion autonome
34%
44%
+10 points
Recours à un conseiller
27%
23%
-4 points
Consultation IA (ChatGPT, etc.)
~2%
10%
+8 points
Réseaux sociaux / Influenceurs
3%
6%
+3 points
Intention d’investir en actions
28%
35%
+7 points
Source : Baromètre AMF de l’Épargne et de l’Investissement 2025
🤖 II. L’IA : LE « MEILLEUR AMI » QUI NE VOUS CONNAÎT PAS
Pourquoi l’IA séduit-elle autant ? Principalement pour sa disponibilité (24h/24, 7j/7) et sa gratuité apparente. Selon l’étude AMF, 52% des utilisateurs s’en servent pour « mieux comprendre l’investissement ». Et soyons honnêtes : c’est une excellente chose.
Si ChatGPT peut expliquer simplement ce qu’est une obligation, une action, ou une SCPI à un épargnant novice, nous ne pouvons que nous en réjouir. L’éducation financière est la base de la sécurité patrimoniale. Plus les Français comprennent les mécanismes de l’épargne, mieux ils protègent leur avenir.
Cependant, il y a un gouffre immense entre comprendre une définition et prendre une décision qui engage 50 000€, 100 000€ ou plus de votre patrimoine.
🎭 Le piège de la réponse générique
⚖️ III. LA FISCALITÉ FRANÇAISE : LE TALON D’ACHILLE DES ROBOTS
Si l’investissement était une simple équation mathématique mondiale, l’IA serait imbattable. Mais nous vivons en France, un pays où la fiscalité et le droit patrimonial sont d’une complexité artistique, presque kafkaïenne.
Le Code Général des Impôts compte plus de 4 000 pages. Les niches fiscales, les abattements, les plafonds, les exceptions, les régimes matrimoniaux, les successions… C’est un labyrinthe que même les inspecteurs des impôts ont du mal à maîtriser intégralement.
📚 Exemple concret : La transmission patrimoniale
👤 IV. LE RÔLE DU CONSEILLER : AU-DELÀ DES CHIFFRES, L’HUMAIN
Le baromètre AMF montre que le conseiller bancaire traditionnel recule (de 48% à 42% de consultations). C’est le signe d’une mutation profonde. L’époque où l’on allait voir son conseiller pour un simple virement ou ouvrir un livret est révolue. Ces tâches sont désormais digitalisées, et c’est tant mieux.
Aujourd’hui, on consulte pour construire. Pour bâtir une stratégie patrimoniale sur 10, 20 ou 30 ans. Pour naviguer dans la complexité fiscale. Pour prendre des décisions qui engagent l’avenir de toute une famille.
👂 L’écoute avant le produit
💡 V. COMMENT UTILISER L’IA INTELLIGEMMENT POUR VOTRE ARGENT ?
Ne soyons pas technophobes. On n’arrête pas le progrès, et ce n’est pas notre souhait. L’intelligence artificielle est un outil formidable si elle est remise à sa place : celle d’un assistant, pas d’un décideur.
Voici comment nous vous recommandons d’interagir avec ces nouveaux outils, en tant que complément (et non substitut) à un conseil professionnel :
📊 TABLEAU COMPARATIF : L’IA GÉNÉRATIVE VS VOTRE CONSEILLER AETERNIA
Critère d’analyse
Intelligence Artificielle (ChatGPT, etc.)
Cabinet Aeternia Patrimoine (Humain)
Disponibilité
Immédiate (24h/24, 7j/7)
Sur rendez-vous (mais on prend le temps)
Coût direct
Souvent gratuit ou abonnement modique
Honoraires (mais ROI sur le long terme)
Connaissance fiscale
Théorique et parfois datée (risque d’erreur)
Expert, à jour des dernières Lois de Finances
Personnalisation
Nulle. Réponse standardisée « taille unique »
Totale. Sur-mesure selon votre famille et vos buts
