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Avez-vous ouvert un Plan d’Épargne Logement (PEL) entre 2011 et 2015 ? Si oui, une échéance importante approche pour vous. En effet, des millions de ces plans vont être automatiquement clôturés par les banques à partir de mars 2026.
Cette situation, prévue par la loi, va libérer des dizaines de milliards d’euros. Cependant, si vous ne l’anticipez pas, votre capital risque d’atterrir sur un compte peu rémunérateur et fiscalisé.
Loin d’être une mauvaise nouvelle, cette clôture forcée est une excellente occasion de repenser vos placements. En tant que conseillers en gestion de patrimoine, nous vous expliquons pourquoi vous êtes concerné et quelles sont les meilleures stratégies pour réinvestir intelligemment votre capital.
Avant mars 2011, vous pouviez conserver un PEL à vie. Mais une loi a changé les règles du jeu. Désormais, tout PEL ouvert depuis le 1er mars 2011 a une durée de vie maximale de 15 ans.
La première vague de cette génération de PEL arrivera donc à son terme en mars 2026. Les banques procéderont alors à des fermetures automatiques et progressives.
Vous êtes très nombreux à détenir un de ces PEL. La Banque de France, dans son observatoire de l’épargne, nous le confirme. Entre 2013 et 2016 notamment, les Français ont ouvert des millions de PEL. À l’époque, leur taux était très attractif. Par exemple, en 2011, il offrait un rendement brut de 2,5 %, garanti sur toute la durée du plan, ce qui était bien plus intéressant que le Livret A.
Aujourd’hui, ces PEL représentent encore une part très importante de l’épargne des Français. L’institution estime que d’ici 2030, 36 % de tous les PEL en circulation seront clôturés, ce qui correspond à 93 milliards d’euros.
Si vous ne faites rien, la banque clôturera automatiquement votre PEL à sa date anniversaire des 15 ans. Elle transférera alors l’intégralité de votre capital sur un simple compte sur livret bancaire.
Attention, ce scénario par défaut est la pire des options. Ce livret bancaire classique offre un rendement très faible, souvent inférieur à 1 %. De plus, ses intérêts sont entièrement fiscalisés à la « flat tax » de 30 %.
Laisser votre banque agir à votre place est une erreur qui vous coûtera de l’argent. Vous perdrez le bénéfice du taux attractif de votre ancien PEL et votre capital sera placé sur une solution inefficace. Il est donc impératif d’être proactif.
Cette clôture est l’occasion de moderniser votre allocation et de vous tourner vers des enveloppes plus performantes et plus adaptées à vos projets.
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C’est la solution la plus polyvalente et souvent la plus pertinente.
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Si vous n’avez pas besoin de cet argent à court terme et que vous souhaitez viser une performance plus élevée, le PEA est l’enveloppe idéale.
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Si vous approchez de la retraite, transférer le capital de votre PEL sur un PER peut être une stratégie très judicieuse.
La clôture programmée de votre PEL n’est pas une fatalité. Au contraire, c’est un signal qui doit vous inciter à agir. C’est le moment parfait pour faire le point sur votre stratégie patrimoniale et pour réallouer ce capital vers des solutions d’épargne plus modernes et plus performantes.
Pour en savoir plus sur les règles des produits d’épargne réglementée, vous pouvez consulter le site de la Banque de France.
L’échéance de votre PEL approche. Ne laissez pas votre banque décider pour vous. Chez Aeternia Patrimoine, à Bordeaux, nous vous aidons à analyser votre situation et à choisir la meilleure stratégie de réinvestissement pour votre capital. Contactez-nous pour anticiper cette échéance et faire les bons choix.
