Le Plan Épargne Retraite (PER) séduit les épargnants, et à juste titre ! Sa flexibilité en matière de sortie est un atout majeur. Mais alors, faut-il opter pour la rente ou le capital ? Comment optimiser vos retraits et éviter les pièges fiscaux ? Nos experts vous dévoilent toutes les réponses.
« Cette souplesse manquait aux anciens produits retraite », souligne Grégory Guermonprez de Fortuneo. Le PER permet de choisir entre une sortie en capital, en rente, ou un panachage des deux. Un baromètre du Cercle des Épargnants confirme que la sortie en capital est la solution plébiscitée par la majorité des épargnants.
La rente garantit un revenu régulier à vie, mais elle a des défauts. Le capital devient la propriété de l’assureur, et en cas de décès prématuré, les héritiers sont lésés. De plus, le montant des rentes proposées est souvent décevant.
« Retirer l’argent en plusieurs fois paraît être la meilleure solution », confirme notre expert. Cette stratégie offre un revenu supplémentaire sans les inconvénients de la rente. Vous conservez votre épargne, qui sera transmise à vos héritiers, et gardez la maîtrise de son utilisation.
Soyez sélectif ! Seuls 40% des PER offrent une totale liberté de sortie. Privilégiez les contrats flexibles, sans contraintes de fréquence, ni de montant des retraits.
Les sommes retirées sont imposables, sauf si vous n’avez pas profité de la défiscalisation à l’entrée. La fiscalité est avantageuse si vous êtes moins imposé à la retraite, mais attention aux tranches d’imposition élevées.
« Il est déconseillé de retirer une grosse somme d’un coup », avertit Hugues Aubry de Generali France. Préférez des retraits fractionnés pour éviter de passer à une tranche d’imposition supérieure.
Pour financer un projet ponctuel, l’assurance-vie peut être plus adaptée, grâce à sa fiscalité avantageuse en cas de rachat.
Le PER est un outil formidable pour préparer sa retraite. En choisissant la bonne stratégie de sortie et en optimisant votre fiscalité, vous pourrez profiter pleinement de votre épargne et assurer votre avenir financier.
