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Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un outil formidable. Il vous permet de préparer l’avenir tout en bénéficiant d’un avantage majeur : la possibilité de déduire vos versements de votre revenu imposable. Cependant, la véritable efficacité de ce placement se révèle au moment de la sortie.
En effet, une stratégie de retrait mal préparée peut anéantir des années d’efforts et d’avantages fiscaux. À l’inverse, une sortie bien orchestrée peut considérablement améliorer votre confort de vie à la retraite.
En tant que conseillers en gestion de patrimoine, nous vous dévoilons les stratégies optimales pour récupérer votre argent dans les meilleures conditions.
Une fois l’âge de la retraite atteint, plusieurs options s’offrent à vous.
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C’est la solution historique. Vous convertissez votre capital en un revenu régulier que vous toucherez jusqu’à la fin de votre vie.
Vous souhaitez comprendre les SCPI et faire les bons choix pour atteindre vos objectifs ? Téléchargez notre guide pour réussir votre investissement en SCPI.
Cette option est aujourd’hui privilégiée par la majorité des épargnants. Elle consiste à effectuer des retraits de votre PER, au rythme que vous souhaitez.
En planifiant des retraits partiels chaque année, vous lissez l’impact fiscal et maîtrisez votre tranche d’imposition.
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Une stratégie patrimoniale plus avancée consiste à ne faire aucun rachat sur son PER. En effet, le PER est un excellent outil de transmission. À votre décès, vous pouvez le transmettre à votre conjoint survivant, qui sera totalement exonéré de droits de succession sur le capital.
Le PER est une épargne « tunnel », bloquée jusqu’à la retraite. Toutefois, la loi a prévu des cas de déblocage anticipé.
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Vous pouvez utiliser votre PER pour acheter votre résidence principale. Attention, cette option est souvent une « fausse bonne idée ». Les sommes retirées sont lourdement fiscalisées (le capital est soumis à l’impôt sur le revenu et les gains à la flat tax). Vous perdez de l’argent si votre taux d’imposition est plus élevé au moment du retrait que lorsque vous avez fait vos versements.
Il existe deux exceptions où cette opération est pertinente :
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En cas de coup dur, vous pouvez débloquer votre PER à tout moment. La loi liste plusieurs cas : invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage…
L’avantage est immense : dans ces situations, le capital que vous retirez est totalement exonéré d’impôt sur le revenu. Seuls les gains restent soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %). C’est un véritable filet de sécurité.
Même si votre taux d’imposition reste le même à la retraite, le PER vous enrichit grâce au mécanisme du différé d’imposition. L’économie d’impôt que vous réalisez chaque année peut être réinvestie et générer des gains pendant des décennies. Un versement de 5 000 € à 30 ans peut ainsi générer plus de 4 000 € de gains nets supplémentaires sur 34 ans, uniquement grâce à ce mécanisme.
Le PER est un outil bien plus souple et puissant qu’il n’y paraît. Cependant, sa flexibilité exige de mettre en place une véritable stratégie de sortie, et ce, bien avant votre départ à la retraite. Une sortie bien planifiée vous permettra de profiter pleinement de vos efforts d’épargne. Une sortie improvisée peut s’avérer coûteuse.
Pour en savoir plus sur les règles générales, vous pouvez consulter le site officiel service-public.fr.
Chez Aeternia Patrimoine, à Bordeaux, notre rôle est de modéliser avec vous le plan de retrait le plus efficace. Nous analysons vos revenus futurs et votre situation globale pour optimiser votre fiscalité. Contactez-nous pour préparer ensemble cette étape cruciale de votre vie.
