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Comment Émilie et Thomas ont constitué 500 000€ en 12 ans avec deux salaires moyens. La stratégie complète d’un couple qui a tout fait bien.
Prénoms
Émilie & Thomas
Âges en 2014
28 et 30 ans
Professions
Infirmière & Technicien
Localisation
Bordeaux (Bastide)
Revenus nets
2 400€ + 2 800€ = 5 200€
TMI
30%
Enfants
2 (nés en 2016 et 2019)
Patrimoine 2014
0€
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✅ Patrimoine fin 2016 : 30 000€ (AV) + 20 000€ (fonds propres RP) = 50 000€
Vous souhaitez comprendre les SCPI et faire les bons choix pour atteindre vos objectifs ? Téléchargez notre guide pour réussir votre investissement en SCPI.
✅ Patrimoine fin 2020 : 95 000€ (AV+PER) + 45 000€ (fonds propres RP) = 140 000€
✅ Patrimoine fin 2023 : 185 000€ (AV+PER) + 75 000€ (RP) + 40 000€ (locatif) = 300 000€
✅ Patrimoine fin 2026 : 285 000€ (AV+PER+SCPI) + 145 000€ (RP) + 70 000€ (locatif) = 500 000€
| Actif | Versements | Valeur 2026 | Performance |
|---|---|---|---|
| Assurance-vie (2 contrats) | 72 000€ | 125 000€ | +74% |
| PER (2 contrats) | 48 000€ | 68 000€ | +42% |
| SCPI (via AV) | 28 000€ | 35 000€ | +25% |
| Résidence principale | 75 000€ | 145 000€ | +93% |
| Investissement locatif | 50 000€ | 70 000€ | +40% |
| Livret A | – | 10 000€ | Précaution |
| Économie fiscale PER | – | +14 400€ | Bonus |
| PATRIMOINE TOTAL | 273 000€ | 467 400€ | +71% |
🏆 En 12 ans : 467 400€ de patrimoine
+ Économie fiscale 14 400€ = 481 800€ de valeur créée
Avec deux salaires moyens et de la régularité
Leurs amis attendaient « d’avoir plus d’argent ». Émilie et Thomas ont commencé avec 300€/mois. 12 ans de capitalisation = 500 000€.
💡 S’ils avaient attendu 5 ans : patrimoine actuel ~280 000€ au lieu de 500 000€. Coût de l’attente : -220 000€.
2 PER (au lieu d’1), 2 assurances-vie, répartition optimale des revenus. Économie fiscale : 14 400€ sur 12 ans grâce au PER.
💡 Couple = 2x plus de plafonds, 2x plus d’abattements, 2x plus d’optimisations. Utilisez-le !
RP achetée 220 000€ (apport 20 000€) → Valorisée 295 000€ (+35%). Locatif 180 000€ (apport 30 000€) → Valorisé 210 000€ (+17%). Effet levier crédit = x3-4 sur apport.
💡 50 000€ d’apport total → 135 000€ de plus-value immobilière. ROI x2,7 grâce au crédit.
Virements automatiques mensuels pendant 12 ans. Jamais sauté un mois. Même pendant Covid, même avec 2 enfants, même avec imprévus.
💡 Régularité > Montant. 500€/mois pendant 12 ans bat 1 500€/mois pendant 4 ans.
2020 : Covid, bourse -30%. 2022 : Inflation, bourse -20%. Leurs amis ont vendu. Eux ont gardé (et renforcé). Résultat : +45% en 2023-2024.
💡 Garder le cap en crise = différence entre 500 000€ et 300 000€. Les crises sont des opportunités.
Distributions SCPI, gains AV, loyers locatif : TOUT réinvesti. Capitalisation maximale. Pas de dépenses « plaisir » avec les gains.
💡 Réinvestir les gains = turbo des intérêts composés. Différence : +80 000€ sur 12 ans.
Bilan annuel avec CGP : ajustements, optimisations, nouveaux produits, rééquilibrage. Coût : ~1 500€/an. Valeur ajoutée : +30 000€ sur 12 ans.
💡 ROI conseiller : x20. Évitement erreurs + optimisations = différence entre 500 000€ et 350 000€.
Si Émilie et Thomas continuent (ils auront 50 et 52 ans en 2036) :
| Actif | Valeur 2026 | Valeur 2036 |
|---|---|---|
| Assurance-vie | 125 000€ | 380 000€ |
| PER | 68 000€ | 220 000€ |
| SCPI | 35 000€ | 105 000€ |
| Résidence principale | 145 000€ | 220 000€ |
| Locatif (remboursé) | 70 000€ | 180 000€ |
| TOTAL | 500 000€ | 1 105 000€ |
🚀 Projection 2036 : 1,1 MILLION d’euros
En 22 ans, avec deux salaires moyens
Revenus passifs : 3 500€/mois (SCPI + loyers)
Couple de salariés avec revenus stables
Capacité d’épargne 500€-1 500€/mois (couple)
Moins de 45 ans (temps = allié)
Prêts à vous engager sur 10-15 ans
Adaptation selon vos revenus :
• Revenus couple 4 000€ → Épargne 600€/mois → Patrimoine 280 000€ en 12 ans
• Revenus couple 6 000€ → Épargne 1 200€/mois → Patrimoine 560 000€ en 12 ans
• Revenus couple 8 000€ → Épargne 1 800€/mois → Patrimoine 840 000€ en 12 ans
2 contrats minimum (1 par personne). Avantages : 2x abattement transmission (305 000€ vs 152 500€), flexibilité bénéficiaires, optimisation fiscale. Idéal : 2-4 contrats au total pour diversification.
Budget serré mais possible. Émilie et Thomas : pas de voiture neuve, vacances raisonnables, pas de dépenses superflues. Priorité : avenir famille > consommation immédiate. Sacrifice court terme = sérénité long terme.
Oui, si bien structuré. Émilie et Thomas : crédit RP remboursé rapidement (renégociation, apports exceptionnels). Puis locatif en 2021. Banque accepte si taux endettement < 35% et revenus stables.
2 PER (1 par personne) = optimal. Plafonds doublés, déduction optimisée selon revenus de chacun. Émilie et Thomas : 48 000€ déduits sur 12 ans → Économie fiscale 14 400€.
Oui, avec adaptations. Un seul salaire 5 000€ net : épargne 800€/mois → Patrimoine 350 000€ en 12 ans. Moins que le couple mais toujours excellent. Consultez notre guide salarié.
RÉGULARITÉ. 1 000€/mois pendant 144 mois sans interruption. Pas de « ce mois-ci j’oublie ». Automatisation + discipline = 500 000€. Sans régularité : 250 000€ maximum.
Nos conseillers en gestion de patrimoine à Bordeaux vous accompagnent pour reproduire cette stratégie adaptée à VOTRE situation de couple.
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