Acheter une maison, partir en voyage, préparer la retraite… Les projets à deux ne manquent pas ! Mais comment épargner efficacement en couple ? Mariés, pacsés ou concubins, découvrez les conseils de nos experts pour construire un avenir solide ensemble.
Parler d’argent, c’est sain ! C’est même essentiel pour une vie de couple épanouie. Mais attention, l’épargne en couple ne se résume pas à une question de rendement. « Il faut avant tout considérer la dimension juridique », prévient Laurent Monet de BNP Paribas. Fiscalité, transmission… Les règles varient selon votre statut (mariage, PACS, union libre).
Oubliez l’idée de tout mettre sur un seul compte ! Les produits co-détenus sont rares et peu avantageux. « Seuls les comptes sur livrets peuvent être conjoints, et l’assurance-vie en co-adhésion », précise Virginie Bourgeois de LCL. Mais cette dernière option est devenue marginale, et souvent déconseillée.
« Chaque membre du couple ouvre ses propres contrats, et désigne son partenaire comme bénéficiaire en cas de décès », recommande Laurent Monet. Cette technique « miroir » offre une double protection : financière et fiscale. De plus, elle permet de préparer la transmission aux enfants en modifiant les clauses bénéficiaires.
Livrets réglementés, PER… Les avantages fiscaux peuvent se cumuler ! « Avec un Livret A et un LDDS chacun, un couple peut épargner près de 70 000 euros nets d’impôts », calcule Virginie Bourgeois. Et n’oubliez pas, le plafond de déduction du PER peut être transmis au conjoint.
« Pour les couples mariés ou pacsés, peu importe qui fait les placements, l’avantage fiscal est pour le foyer », rappelle Marie-Alix Thomas d’Arcanis Conseil. Mais les concubins, eux, doivent déclarer leurs investissements individuellement. Une situation qui pourrait évoluer, le fisc envisageant de modifier leur statut.
Pas les mêmes revenus, pas la même appétence au risque ? Pas de panique ! « Chacun épargne selon ses capacités », conseille la spécialiste de LCL. Mais pour les cas complexes, mieux vaut consulter un conseiller patrimonial ou un notaire.
Régime matrimonial, contrat de PACS… Ces documents déterminent la répartition du patrimoine en cas de séparation. « Les produits financiers ouverts pendant le mariage sont réputés communs », souligne Laurent Monet. Sauf preuve contraire, si les fonds proviennent d’un héritage.
Séparation de biens automatique ! Chacun récupère sa part. Mais rien n’empêche le plus fortuné d’aider l’autre. « Attention aux dons trop importants, ils peuvent être requalifiés en donations déguisées », alerte Laurent Monet.
Cet article est rédigé à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Investir comporte des risques, notamment de perte en capital. Pour toute question ou accompagnement sur mesure, nous vous invitons à prendre contact avec l’équipe d’Aeternia.
