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Retraite complémentaire


Aeternia Patrimoine, spécialiste de la retraite complémentaire


VOTRE RETRAITE COMPLÉMENTAIRE, PENSEZ-Y !

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Romain d'Agnano

Expert en solutions patrimoniales et retraites complémentaires

 06 74 09 64 28romain.dagnano@aeterniapatrimoine.fr

En France, il existe trois niveaux de protection sociale en matière de retraites : 

  • La retraite de base gérée par répartition

  • La retraite complémentaire gérée également par répartition

  • La retraite supplémentaire gérée par capitalisation

La retraite complémentaire est donc le deuxième pilier de la retraite obligatoire, elle intervient en addition de la retraite de base et est obligatoire dans tous les régimes.

La retraite complémentaire est versée par les caisses de retraite dont dépend l’assuré. Chaque catégorie socio-professionnelle dispose d’un régime complémentaire de vieillesse et de sa propre caisse de retraite. Il n’est pas nécessaire de faire une demande d’adhésion, l’assuré est automatiquement affilié à la caisse de retraite complémentaire correspondant à son régime.

Les salariés du privé sont donc obligatoirement affiliés à 2 régimes : le régime de base et le régime de l'assurance complémentaire. Ces derniers relève de l'ARCCO et de L'AGIRC : tous les salariés du privé cotisent à l'ARRCO et les cadres cotisent en plus à l'AGIRC

Ce sont des systèmes par points : chaque année, le montant des cotisations aux régimes de retraite complémentaire est transformé en points ARCCO et AGIRC. A la retraite il faut multiplier le nombre de points AGIRC et ARCCO par la valeur du point pour connaitre le montant de sa pension de retraite complémentaire.

Découvrez notre interview réalisée par CNEWS

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La retraite complémentaire individuelle, comment ça marche ?

  • Le principe de Solidarité

C’est le principe de solidarité entre les générations qui dirige le système par répartition, fondement de la retraite de base et de la retraite complémentaire. Cela signifie que les cotisations des actifs d’aujourd’hui financent le paiement des pensions des retraités actuels et que la retraite des actifs d’aujourd’hui sera financée par les actifs de demain. 

Cette solidarité intergénérationnelle implique aussi l’acquisition de droits à la retraite par les chômeurs, les salariés en arrêt maladie ou encore par les parents en congé parental même si ces personnes ne paient pas de cotisations. 

L’obtention d’une allocation de solidarité est également possible à partir de 65 ans pour garantir un minimum de ressources aux séniors qui n’ont pas suffisamment cotisé ou qui n’ont jamais travaillé.

L’équilibre financier d’un régime de ce type est donc intimement lié au nombre de cotisants et de pensionnés. La moindre évolution du nombre de chômeurs ou du montant des cotisations influe directement sur cet équilibre basé sur un système contributif.

  • Un système par points

Le régime de base prévoit que l’assuré valide des trimestres alors que le régime complémentaire obligatoire veut qu’il acquière des points. La valeur de ce point est réévaluée chaque année. 

Le montant de la pension de retraite d’un assuré est calculé sur la base de la valeur du point l’année de son départ à la retraite. Tout en respectant le principe de la répartition, le système de retraite universel choisi par le gouvernement va abandonner le régime par trimestre au profit d’un régime par points comme pour la retraite complémentaire.

 

Prendre rendez-vous

La retraite complémentaire individuelle ou retraite supplémentaire

  • Pourquoi est-elle nécessaire ?

Sans être obligatoire, la retraite supplémentaire ou retraite complémentaire individuelle est nécessaire pour vous permettre de passer une retraite sereine. En effet, la cessation d'activité va souvent de pair avec une baisse du niveau de vie. Pour ne pas pâtir de ce changement, il vaut mieux commencer une épargne le plus tôt et s’assurer ainsi un revenu supplémentaire. 

Dans l’idéal, il faut mixer de l'immobilier et des produits d'épargne complémentaire pour qu’une fois à la retraite, vous puissiez bénéficier de cette épargne sous forme de rente viagère, locative ou complémentaire. 

  • La priorité : l’achat de sa résidence principale

Le produit d'épargne le plus important pour préparer sa retraite est d'acheter sa résidence principale. Si vous le pouvez, le mieux est de contracter un prêt et de le rembourser intégralement avant votre départ à la retraite afin que votre baisse de revenu soit compensée par l'absence de loyer ou de crédit immobilier.

  • Comment et quel produit de retraite complémentaire choisir ?

Il existe de nombreux produits de retraite complémentaire et tous sont utiles pour préparer sa retraite, mais le but est de trouver les produits financiers les plus adaptés à votre profil. Il vous faudra donc étudier les différents produits de retraite complémentaire à l’aune de : votre âge, votre budget, votre capacité d’épargne, votre statut professionnel, l’optimisation de vos impôts etc…

Les principaux produits de retraite complémentaire

PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire)

C’est un produit financier de retraite complémentaire individuelle lancé par la loi Fillon du 21 aout 2003. Son objectif est d'apporter un revenu régulier à l'âge de la retraite (les versements donnent droit à une rente viagère, versée au moment du départ en retraite).

Quels sont les avantages du PERP ?

  • Ouvert à tous sans distinction d’âge ou de catégorie socio-professionnelle (CSP)

  • Flexible, les versements sont libres (il est possible de les augmenter, les réduire ou les suspendre)

  • Fiscalité avantageuse (déduction possible des versements sur ses revenus d’activité + les fonds à la sortie ne sont pas soumis à l’ISF)

  • Choix large de supports d’investissement

  • Sortie possible en capital à hauteur de 20 % pour une primo-accession

  • Réversion possible pour couvrir son conjoint en cas de décès

Quels sont les inconvénients du PERP ?

  • Pas de déblocage anticipé possible (sauf exception)

  • Frais de gestion parfois importants

  • Rente imposable

Assurance vie 

Son principe est simple, le souscripteur dépose de l'argent sur un contrat placé par l'assureur. Comme son nom l'indique, il s'agit d'un contrat en cas de vie : l'assureur doit reverser le capital en fin de contrat, assorti des intérêts, au souscripteur en cas de vie, ou aux bénéficiaires au moment du décès de l'assuré. 

Avantages du contrat d’assurance- vie : 

  • Ouvert à tous

  • Flexible, les versements sont libres

  • Fiscalité attractive

  • Rendements garantis pour les contrats en euros

  • Choix pour sortie en rente ou en capital

  • Grand choix de supports d’investissements

  • Transmission du capital possible à ses proches avec des avantages fiscaux

  • Déblocage anticipé possible à tout moment

 

Inconvénients du contrat d’assurance-vie :

  • Frais de gestion importants (attention aux frais d’entrée)

  • Fiscalité pénalisante avant 8 ans de détention

Contrats Loi Madelin 

Ce sont des assurances de groupe réservées à certaines professions  (indépendants non- agricoles, commerçants, artisans, professions libérales, gérants SARL/ SELARL, gérants non-salariés de sociétés de personnes) afin qu’ils se constituent une retraite. Le versement s’opère sous forme de rente viagère, de prévoyance complémentaire, ou de chômage.

Avantages des contrats Loi Madelin : 

  • Fiscalité intéressante

  • Déduction des versements

  • Versements libres

  • Réversion possible pour couvrir son conjoint en cas de décès

  • Grand choix de supports d’investissements

  • Fonds à la sortie non soumis à l’ISF

Préfon

C’est un contrat d'assurance de retraite complémentaire individuel dédié aux fonctionnaires et assimilés (ayant travaillé 2 mois ou plus pour l'état).

Avantages de la Préfon :

  • Accès limité : il faut avoir été employé par l’État au moins 1 mois dans sa vie (le service militaire, l’internat pour les médecins ou les vacations comptent)

  • Versements libres

  • Déduction possible des versements sur ses revenus d’activité

  • Fiscalité intéressante (fonds à la sortie non soumis à l’ISF)

  • Sortie en capital possible à hauteur de 20 % de la valeur de rachat du contrat

  • Réversion possible pour couvrir son conjoint en cas de décès

  • Possibilité de racheter toutes vos annuités

 

Inconvénients de la Prefon :

  • Pas de déblocage anticipé possible (sauf exception)

  • Age de liquidation à 60 ans sans pénalité

  • Rente difficile à évaluer

  • Frais de gestion parfois importants

L’investissement immobilier :

Il permet de diversifier sa retraite supplémentaire en investissant dans un produit réel et concret, la pierre.

Avantages de l’investissement immobilier : 

  • Effort d’épargne faible car financé en grande partie par l’emprunt

  • Fiscalité intéressante (déduction possible de l’ensemble des charges

  • Rente garantie par les loyers 

  • Grand choix de support : (LMNP, Pinel, Malraux, Girardin...)

 

Inconvénients de l'investissement immobilier

  • Possibilité d’impayés de loyers

  • Nécessité d’entretenir le bien, de le gérer (ou mise en gestion à vos frais)

  • Nécessité de se renseigner sur la législation entourant la location