« Combien vais-je toucher à la retraite ? »
Cette question hante l’esprit de nombreux Français, surtout avec la récente réforme des retraites. Si le portail Info Retraite mettra à jour ses simulations le 7 juin pour vous donner une idée précise, une chose est sûre : se fier uniquement à sa pension ne suffira pas pour 72 % des Français qui craignent de ne pas avoir assez de revenus.
« Nos clients nous questionnent en ce moment sur les solutions pour pouvoir compléter leur future retraite, mais aussi pour pouvoir s’arrêter de travailler quand bon leur semble. Ils cherchent des solutions pour s’assurer des revenus complémentaires », confirme Hervé Barthélemy, fondateur du cabinet Agora Conseil.
La bonne nouvelle ? Même après 50 ans, il n’est pas trop tard pour agir ! Une quinzaine d’années peut être suffisante pour bâtir une épargne solide. L’essentiel est de choisir les placements adaptés à vos objectifs et à votre situation.
Voici notre sélection des produits les plus efficaces pour préparer sereinement votre retraite.
Lancé fin 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu un incontournable, dépassant déjà les 100 milliards d’euros d’encours. Son atout majeur ? Chaque euro versé sur votre PER réduit votre revenu imposable, dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels (avec un plafond maximal de 35 194 euros pour les salariés en 2022, ou des plafonds plus élevés pour les indépendants). C’est un avantage fiscal particulièrement puissant pour les hauts revenus et les indépendants, qui peuvent voir leur tranche marginale d’imposition (30 %, 41 %, voire 45 %) significativement allégée.
L’objectif est clair : être imposé à une tranche marginale plus basse au moment de la retraite pour maximiser l’intérêt fiscal global du PER.
Plafonds de déduction du PER (versements 2022) :
Le saviez-vous ? Vous pouvez choisir de ne pas déduire vos versements. Dans ce cas, vous bénéficierez d’un régime fiscal plus favorable au moment de récupérer vos fonds à la retraite.
Cependant, soyez vigilant : les sommes versées sur un PER sont en principe bloquées jusqu’à la retraite. Les cas de déblocage anticipé sont limités aux accidents de la vie ou à l’achat de votre résidence principale.
L’assurance-vie reste un pilier de l’épargne pour la retraite. Sa fiscalité avantageuse après 8 ans de détention permet de réduire l’imposition sur les gains. C’est un excellent moyen de se constituer un capital progressivement, tout en conservant une grande flexibilité : vous pouvez effectuer des retraits partiels ou totaux à tout moment, sans blocage.
Autre atout de l’assurance-vie : la possibilité de convertir votre capital en rente viagère à la retraite, vous assurant ainsi un complément de revenu régulier. Vous avez le choix d’investir sur des fonds garantis (environ 2 % par an) ou sur des unités de compte (en Bourse ou immobilier), plus dynamiques mais aussi plus risquées.
Accessibles avec quelques centaines d’euros, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) vous offrent une porte d’entrée vers l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, entrepôts) sans les tracas de la gestion. Elles sont également accessibles à crédit, permettant un effet de levier : vous utilisez votre capacité d’endettement pour vous constituer un capital. Avec des taux d’emprunt inférieurs aux rendements des SCPI, l’opération peut être doublement avantageuse : les revenus locatifs remboursent une partie du crédit et les intérêts d’emprunt sont déductibles de vos revenus imposables.
Pour aller plus loin dans l’optimisation, pensez au démembrement de propriété des parts de SCPI. En achetant la nue-propriété, vous possédez les parts mais ne percevez pas les revenus. Vous récupérerez la pleine propriété à la fin de l’usufruit. L’avantage ? Un prix d’achat réduit et surtout, vous ne payez pas d’impôts sur les loyers perçus pendant la période de démembrement. De plus, la valeur de la nue-propriété n’entre pas dans le patrimoine taxable à l’IFI du nu-propriétaire. En calant bien la durée du démembrement, vous pouvez différer la perception des revenus à la retraite, quand votre fiscalité sera moins lourde.
L’immobilier locatif défiscalisé en direct est une autre piste sérieuse pour préparer votre retraite. Il permet de combiner l’effet de levier du crédit avec des avantages fiscaux. Que ce soit via des dispositifs comme Pinel (neuf), Denormandie(ancien dégradé), la location meublée, le déficit foncier, ou des niches plus spécifiques comme Malraux ou les Monuments historiques, le principe est le même : réduire votre impôt sur le revenu en investissant dans une opération immobilière que vous pourrez revendre ou conserver pour générer des revenus à la retraite.
Même après 50 ans, les opportunités ne manquent pas. En diversifiant vos placements et en choisissant les solutions les plus adaptées à votre profil, vous pouvez bâtir une retraite plus confortable et sereine. Prêt à prendre votre avenir financier en main ?
