Protéger son conjoint : l’assurance vie est-elle vraiment la seule solution ? 

Lorsqu’on parle de protéger son conjoint en cas de décès, l’assurance vie est souvent citée comme LA solution incontournable.
Et pourtant, il existe d’autres leviers (parfois plus adaptés) qui relèvent du droit de la famille et de la stratégie patrimoniale. 

En tant que cabinet de gestion de patrimoine, nous savons que la vraie sécurité réside dans une approche globale : placements, régime matrimonial, dispositions civiles…

Voici les principaux outils à connaître : 

1. L’assurance vie : un pilier, mais unique

L’assurance vie reste un outil efficace pour transmettre rapidement un capital au conjoint survivant : 

• Bénéficiaire librement désigné, 
• Fiscalité avantageuse (exonération pour le conjoint),
• Liquidités disponibles rapidement après le décès. 

Mais elle ne règle pas tout : protéger son conjoint implique aussi de sécuriser la répartition du patrimoine global, pas seulement un capital financier. 

2. Le régime matrimonial : première protection civile 

Le choix du régime matrimonial détermine ce qui appartient au conjoint en cas de décès : 

• Communauté universelle : tous les biens communs sont automatiquement transmis au survivant, 
• Communauté réduite aux acquêts (par défaut) : seul le patrimoine acquis pendant le mariage est commun, 
• Séparation de biens : chacun conserve la pleine propriété de ses biens personnels. 

Conseil d’Aeternia : des aménagements comme la clause d’attribution intégrale ou encore la clause de préciput, permettent d’augmenter la part transmise au conjoint, parfois sans droits supplémentaires. 

3. La donation au dernier vivant 

Cet acte notarié permet d’améliorer la part d’héritage du conjoint au moment du décès : 

• Augmentation de la quotité disponible (part maximale que le défunt peut transmettre au conjoint), 
• Possibilité de choisir entre plusieurs options (usufruit total, 1/4 en plaine propriété + 3/4 en usufruit), 

La donation au dernier vivant est complémentaire de l’assurance vie et du régime matrimonial. 

4. Les dispositions testamentaires 

Un testament bien rédigé peut renforcer la protection du conjoint en tenant compte : 

• De la réserve héréditaire des enfants, 
• Des éventuelles donations antérieures, 
• Des biens spécifiques à léguer. 

5. Combiner les solutions 

La meilleure protection est souvent une combinaison : 

• Un régime matrimonial adapté, 
• Une donation au dernier vivant, 
• Un contrat d’assurance vie optimisé,
• Un testament clair et à jour. 

Protéger son conjoint ne se résume pas à ouvrir un contrat d’assurance vie.
C’est un travail de stratégie patrimoniale qui mobilise à la fois le droit civil, le droit fiscal et la gestion financière. 

En tant que cabinet de conseil patrimonial, nous vous aidons à mettre en place une protection sur mesure, adaptée à votre situation et à vos objectifs. 

Contactez-nous dès aujourd’hui pour un audit de votre situation et découvrir comment sécuriser l’avenir de votre conjoint.