C’est le placement préféré des Français. Le Livret A est simple, liquide et défiscalisé. Pourtant, il a un défaut majeur : son plafond. Une fois les 22 950 euros atteints, le banquier vous propose généralement un Livret de Développement Durable (LDDS), puis un Compte Sur Livret (CSL) fiscalisé et peu rémunérateur.
À Bordeaux comme ailleurs, beaucoup d’épargnants laissent ainsi dormir des dizaines de milliers d’euros sur des comptes courants ou des livrets qui ne rapportent presque rien.
Le problème est invisible mais réel : l’inflation. Même si elle ralentit, elle grignote silencieusement votre pouvoir d’achat chaque année. Laisser trop d’argent « dormir », c’est en réalité s’appauvrir lentement.
Alors, que faire quand les livrets réglementés sont pleins ? Faut-il forcément prendre des risques inconsidérés en bourse pour espérer du rendement ? La réponse est non. Il existe des solutions intermédiaires, souvent méconnues du grand public, que nous proposons chez Aeternia Patrimoine.
On l’a dite morte, mais l’assurance-vie en fonds euros revient en force. Grâce à la remontée des taux obligataires, les assureurs proposent à nouveau des rendements attractifs, le tout avec une garantie en capital totale.
Cependant, tous les contrats ne se valent pas. Les contrats « grand public » des banques traînent souvent des fonds euros anciens, plombés par des obligations à taux zéro achetées il y a cinq ans.
En passant par un cabinet indépendant, vous accédez à des contrats « Nouvelle Génération ». Ces fonds profitent pleinement des taux actuels du marché. De plus, l’assurance-vie offre une fiscalité douce après 8 ans et une liquidité quasi immédiate. C’est le réceptacle naturel de votre épargne de précaution excédentaire.
C’est la star des placements prudents du moment. Le principe est simple à comprendre. Un fonds obligataire daté achète des dettes d’entreprises (obligations) qui remboursent toutes à une même date future (par exemple 2028 ou 2030).
Vous connaissez le rendement potentiel dès le départ (souvent entre 4% et 6% annuels selon les fonds et les périodes), à condition de conserver le titre jusqu’à l’échéance.
C’est une solution qui offre une excellente visibilité. Contrairement aux actions qui peuvent fluctuer violemment, l’obligation est un contrat de dette : si l’émetteur ne fait pas faillite, il vous rembourse. En diversifiant sur des dizaines d’entreprises via un fonds, le risque est mutualisé. C’est un excellent compromis performance/sécurité pour dynamiser une épargne qui dort.
Les produits structurés effraient parfois par leur nom technique. Pourtant, ils permettent de définir des règles du jeu claires dès le départ.
Imaginez un placement qui vous promet 7% ou 8% de rendement par an, tant que l’indice boursier de référence ne baisse pas de plus de 30% ou 40%. De plus, votre capital est protégé jusqu’à une baisse de 50% à l’échéance.
Concrètement, vous pariez sur la stabilité des marchés plutôt que sur leur explosion à la hausse. Vous renoncez à la performance illimitée de la bourse, mais en échange, vous obtenez une forte protection en cas de baisse modérée.
Chez Aeternia Patrimoine, nous construisons parfois des produits structurés sur mesure pour nos clients bordelais, adaptés à leur appétence au risque et à leur horizon de placement.
Cet article s’adresse aussi aux chefs d’entreprise. Vous avez vendu un actif ? Vous avez une trésorerie excédentaire que vous n’utiliserez pas avant six mois ?
Le Compte à Terme (CAT) ou le contrat de capitalisation sont des outils efficaces. Plutôt que de laisser l’inflation éroder la trésorerie de votre société, nous pouvons placer cet argent sur des supports sécurisés qui rémunèrent votre cash. Optimiser la trésorerie, c’est aussi un acte de gestion.
La réponse tient souvent à la standardisation. Le conseiller bancaire gère des centaines de clients. Il doit vendre le « produit de la semaine » poussé par sa direction marketing. Il a rarement le temps, ni l’accès, pour vous expliquer le fonctionnement d’un fonds daté ou comparer les meilleures assurances-vie du marché.
L’architecture ouverte est notre force. Nous n’avons pas de « produit maison » à écouler. Si une solution est pertinente pour votre sécurité financière, nous allons la chercher, quel que soit le fournisseur.
Ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier. C’est l’adage le plus vieux de la finance, mais il reste vrai. La meilleure alternative au Livret A est une combinaison de plusieurs solutions.
Par exemple :
Cette répartition permet de viser un rendement nettement supérieur à l’inflation, tout en maîtrisant le risque global.
Votre épargne mérite mieux que l’inertie.
Vous habitez Le Bouscat ou Bordeaux ? Passez nous voir chez Aeternia Patrimoine : nous ferons un audit gratuit de vos placements actuels pour vérifier s’ils travaillent vraiment pour vous.
