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Découvrez les pièges les plus courants et comment les éviter pour optimiser votre patrimoine.
En tant que salarié, vous avez des atouts uniques pour investir : revenus réguliers, capacité d’emprunt, avantages fiscaux (PER, épargne salariale)…
Mais 90% des salariés commettent les mêmes erreurs qui les privent de dizaines de milliers d’euros de gains potentiels.
Voici les 10 erreurs les plus coûteuses et surtout : comment les éviter.
L’erreur : Vous placez TOUT votre argent sans garder de liquidités accessibles.
Imprévu (voiture en panne, réparations, perte d’emploi) → Vous devez revendre vos placements en urgence et à perte. Vous perdez 10-20% sur la transaction + vous ratez la remontée future.
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Gardez 3 à 6 mois de charges sur Livret A/LDDS avant d’investir. Exemple : 1 500€ de charges/mois → 4 500€ à 9 000€ d’épargne de précaution. Ensuite, investissez le reste.
L’erreur : Investir dans les crypto, actions « qui montent », NFT… parce que votre beau-frère ou un influenceur en parle.
Vous achetez au plus haut (quand tout le monde en parle) et vendez au plus bas (quand ça s’effondre). Cycle classique : +30% → Vous achetez → -60% → Vous vendez → Perte -40%.
📊 Statistique : 85% des investisseurs particuliers perdent de l’argent sur les « tuyaux ».
Vous souhaitez comprendre les SCPI et faire les bons choix pour atteindre vos objectifs ? Téléchargez notre guide pour réussir votre investissement en SCPI.
Stratégie long terme et diversification. ETF indiciels, SCPI, assurance-vie diversifiée. Ignorez les « opportunités » qui montent de 200% en 6 mois. Elles redescendent de 80% en 3 mois.
L’erreur : Investir sans utiliser les enveloppes fiscales (PER, assurance-vie, PEA). Résultat : vous payez 30-45% d’impôts alors que vous pourriez payer 0-17,2%.
Salarié, TMI 30%, 10 000€ de gains en compte-titres :
Utilisez les bonnes enveloppes : PER si vous payez des impôts (déduction immédiate), assurance-vie pour la souplesse, PEA pour les actions. Sur 20 ans, économie fiscale : 50 000€+.
L’erreur : « Je place pour placer » sans savoir POURQUOI ni POUR QUAND.
Mauvais choix de supports et d’horizon. Exemple : vous mettez 20 000€ en actions pour acheter une voiture dans 2 ans → Baisse de 25% → Vous ne pouvez plus acheter la voiture.
Définissez objectifs ET échéances :
L’erreur : Vendre dès que votre portefeuille baisse de 10-20%.
Vous cristallisez la perte et ratez la remontée. Exemple : Mars 2020, vous vendez à -30% → Décembre 2020, le marché a récupéré +50%. Vous avez raté +80% de gains.
Gardez le cap. Rappelez-vous : chaque crise a été suivie d’une remontée. Voyez les baisses comme des opportunités de renforcer à prix réduit, pas comme des signaux de vente.
L’erreur : « Tout sur l’immobilier » ou « Tout en bourse » ou « Tout en SCPI ».
Risque de concentration. Si votre unique placement baisse de 40%, TOUT votre patrimoine baisse de 40%. Stress maximal, décisions émotionnelles, vente panique probable.
Diversifiez :
L’erreur : Ne pas regarder les frais de gestion, d’entrée, d’arbitrage.
Érosion silencieuse de la performance.
Exemple : Assurance-vie avec 2% de frais vs 0,6% de frais :
• Sur 100 000€ pendant 20 ans
• Différence : -28 000€ !
Comparez systématiquement les frais. Privilégiez : assurance-vie < 1%/an, SCPI frais entrée < 10%, PER < 0,75%/an. 1% de frais en moins = 20 000€+ sur 20 ans.
L’erreur : « J’investirai quand j’aurai plus d’argent / plus de temps / remboursé mon crédit… »
Vous perdez le pouvoir des intérêts composés. Attendre 10 ans pour commencer = 280 000€ de capital non constitué (pour 200€/mois à 7%).
Commencez MAINTENANT, même avec 50€/mois. Le temps est votre meilleur allié. Chaque mois compte. Règle : « Le meilleur moment était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est AUJOURD’HUI. »
L’erreur : Ignorer le PEE, PERCO, abondement employeur, intéressement, participation…
Vous laissez de l’argent gratuit sur la table.
Exemple : Abondement 100% jusqu’à 2 000€/an = 2 000€ offerts par votre employeur. Si vous ne versez pas, vous perdez 2 000€/an.
Versez AU MINIMUM le montant de l’abondement. C’est un rendement instantané de 100% ! Sur 20 ans avec abondement 2 000€/an : +40 000€ offerts + capitalisation.
L’erreur : Laisser son allocation dériver au fil des performances. Vous aviez 50% actions / 50% obligations → 5 ans après : 75% actions / 25% obligations (les actions ont monté).
Sur-exposition au risque. Vous êtes à 75% en actions sans vous en rendre compte. Krach → Perte -40% au lieu de -20% si vous aviez rééquilibré.
Rééquilibrage annuel. 1 fois/an, revenez à votre allocation cible : vendez ce qui a trop monté, achetez ce qui a baissé. Mécanisme automatique : « acheter bas, vendre haut ».
| Erreur | Coût sur 20 ans |
|---|---|
| Pas d’épargne précaution → Vente urgente | -8 000€ |
| Suivre les tuyaux (crypto, NFT…) | -15 000€ |
| Négliger fiscalité (pas de PER/AV) | -50 000€ |
| Pas d’objectif clair → Mauvais timing | -12 000€ |
| Vente panique (2020, 2022…) | -35 000€ |
| Concentration (tout en 1 actif) | -18 000€ |
| Frais élevés (2% vs 0,6%/an) | -28 000€ |
| Procrastination (commence 10 ans plus tard) | -140 000€ |
| Pas d’épargne salariale (abondement) | -40 000€ |
| Pas de rééquilibrage | -15 000€ |
| TOTAL CUMULÉ | -361 000€ |
⚠️ Ces 10 erreurs peuvent vous coûter plus de 360 000€ sur une carrière !
Et ce sont des erreurs ÉVITABLES.
J’ai 3-6 mois de charges sur Livret A
J’investis dans des placements diversifiés (pas de tuyaux)
J’utilise PER et/ou assurance-vie (optimisation fiscale)
J’ai des objectifs clairs avec échéances définies
Je garde le cap en cas de baisse (pas de vente panique)
Mon portefeuille est diversifié (actions + immobilier + sécurisé)
J’ai comparé les frais et choisi les moins chers
J’ai déjà commencé à investir (pas de procrastination)
Je profite de l’abondement de mon employeur
Je rééquilibre mon portefeuille 1 fois/an
Votre score :
• 8-10 cases cochées : Excellent ! Vous évitez les erreurs majeures
• 5-7 cases : Bon, mais des améliorations possibles
• < 5 cases : Attention, vous perdez probablement de l’argent
Évitez ces 10 erreurs avec un accompagnement expert. Analyse gratuite de votre situation.
📖 Guide complet investir quand on est salarié
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La procrastination (erreur #8). Attendre 10 ans pour commencer coûte 140 000€+ en capital non constitué. Suivie de près par négliger la fiscalité (-50 000€ sur 20 ans).
3 à 6 mois de charges fixes (loyer, courses, assurances, crédits). Exemple : 1 500€/mois → 4 500€ à 9 000€ sur Livret A. Ensuite, investissez le reste.
Les deux sont complémentaires ! PER si vous payez des impôts (TMI ≥ 30%) pour défiscaliser. Assurance-vie pour la souplesse et la transmission. Idéal : 60% assurance-vie + 40% PER.
1) Écrivez votre stratégie AVANT d’investir, 2) Ne regardez pas votre portefeuille tous les jours, 3) Gestion pilotée (un pro gère pour vous), 4) Rappelez-vous l’historique (toutes les crises ont été suivies de remontées).
Oui, surtout si vous débutez ! Un CGP vous évite 90% de ces erreurs : il structure votre épargne, optimise la fiscalité, vous empêche de paniquer, et rééquilibre pour vous. Valeur ajoutée : +3-5%/an + économie d’erreurs.
Oui, absolument ! Vous pouvez rembourser votre crédit ET investir en parallèle. Même 100-200€/mois pendant 15 ans = 50 000€ capitalisés. Ne sacrifiez pas votre avenir pour rembourser 6 mois plus tôt.
Allocation type : 40% assurance-vie (70% fonds euros, 30% UC), 30% SCPI, 20% PER (si imposé), 10% liquidités. Ajustez selon votre âge et profil de risque.
Nos conseillers en gestion de patrimoine à Bordeaux vous aident à optimiser votre stratégie de salarié et à éviter ces pièges coûteux.
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