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Disposer de 100 000 euros d’épargne est une excellente base pour construire votre avenir financier. Toutefois, le plus grand défi reste de protéger ce capital. En effet, sans une stratégie claire, l’inflation, les frais et surtout les impôts peuvent rapidement éroder vos gains.
Investir sans penser à la fiscalité revient souvent à saboter sa propre performance. Il faut savoir que la France reste le pays qui taxe le plus le capital dans la zone euro. Selon le think tank IFRAP, ces prélèvements représentent 11,2 % du PIB, contre seulement 8,7 % en moyenne dans l’Union européenne.
Philippe Crevel, du Cercle de l’Épargne, le rappelle : « L’erreur classique, c’est d’ignorer l’impact de l’impôt sur les gains. Or cela peut amputer 30 % du rendement ». La solution est donc de transformer la fiscalité en un levier de performance, et non un frein.
Heureusement, il existe des méthodes pour bâtir une allocation patrimoniale performante, lisible et fiscalement intelligente. En tant que conseillers en gestion de patrimoine, nous utilisons des outils puissants, mais souvent méconnus. La recette ? Structurer vos choix autour des bonnes enveloppes fiscales, sélectionner les supports adéquats et arbitrer finement entre croissance et stabilité.
Voici notre guide stratégique, utilisant les enveloppes les plus efficaces et une technique plus discrète : le démembrement.
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un outil formidable pour investir en bourse. Il vous permet d’acheter des actions européennes ou des ETF du monde entier. Son principal avantage est fiscal. Après cinq ans de détention, vos plus-values sont totalement exonérées d’impôt sur le revenu. Vous ne payez que les prélèvements sociaux (17,2 %).
Ce mécanisme en fait une arme redoutable pour dynamiser votre épargne. De plus, un projet de réforme pourrait bientôt assouplir ses règles, en levant par exemple le plafond de versement de 150 000 euros.
Notre conseil d’allocation : Pour une somme de 100 000 euros, nous suggérons d’allouer environ 40 000 euros au PEA. Vous pouvez répartir cette somme entre des fonds actions de qualité et des ETF. Les ETF, ou fonds indiciels, offrent une excellente diversification géographique à moindre coût. Par exemple, une répartition entre des ETF Europe et des ETF sur les marchés émergents peut offrir un couple rendement/risque attractif. Sur un cycle boursier complet, vous pouvez viser un rendement annuel de 8 à 9 %.
L’assurance vie reste le placement préféré des Français, et ce n’est pas un hasard. Sa grande souplesse vous permet d’investir sur une large palette de supports. Vous pouvez choisir la sécurité du fonds en euros ou le dynamisme des unités de compte (actions, immobilier, etc.).
Sur le plan fiscal, elle devient très avantageuse après 8 ans. Vous bénéficiez alors d’un abattement annuel sur les gains de vos retraits (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple). C’est aussi un outil de transmission patrimoniale exceptionnel.
Notre conseil d’allocation : Nous préconisons d’investir environ 50 000 euros sur un contrat d’assurance vie. Une répartition équilibrée pourrait être :
Attention toutefois à bien choisir vos supports et à ne pas viser des rendements irréalistes. Un objectif de 5,5 % à 6 % par an est à la fois ambitieux et sécurisé.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est idéal pour les contribuables fortement imposés. Son avantage est immédiat : les sommes que vous versez sont déductibles de votre revenu imposable. Par exemple, verser 10 000 euros sur un PER peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros d’impôts dès l’année suivante.
Cet argent fructifie ensuite jusqu’à votre retraite. À ce moment, vous pourrez le récupérer en capital ou en rente, souvent en bénéficiant d’une tranche d’imposition plus faible.
Notre conseil d’allocation : Allouer 10 000 euros sur un PER est une excellente façon de compléter votre stratégie. À l’intérieur du plan, vous pouvez investir sur des supports variés, comme les dettes souveraines ou des fonds actions.
Pour aller plus loin dans l’optimisation, le démembrement de propriété est une technique très efficace. Elle consiste à séparer la nue-propriété (les murs d’un bien, le capital d’un placement) de l’usufruit (les loyers, les revenus).
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Cette stratégie consiste à acheter uniquement la nue-propriété de parts de SCPI. Vous laissez l’usufruit (les loyers) à un autre investisseur pendant une durée déterminée (5 à 10 ans). Les avantages sont multiples :
C’est une solution parfaite pour préparer des revenus futurs, par exemple pour votre retraite, tout en allégeant votre fiscalité actuelle.
Le contrat de capitalisation ressemble à l’assurance vie mais peut être transmis de votre vivant. Dans un démembrement, les parents (usufruitiers) peuvent donner la nue-propriété du contrat à leurs enfants. Ainsi, les parents conservent le droit de faire des retraits pour percevoir des revenus. Pendant ce temps, les enfants détiennent déjà le capital. Au décès des parents, les enfants récupèrent la pleine propriété sans payer de droits de succession supplémentaires. C’est un outil de transmission d’une grande finesse.
Investir 100 000 euros en 2025 demande une approche réfléchie. Combiner intelligemment le PEA pour la croissance, l’assurance vie pour la souplesse, et le PER pour l’avantage fiscal immédiat constitue un socle solide. Pour les patrimoines plus importants ou les objectifs de transmission, des outils comme le démembrement offrent des leviers d’optimisation puissants.
Chaque situation est unique. La meilleure stratégie est celle qui correspond à vos projets, votre horizon de temps et votre sensibilité au risque. Pour en savoir plus sur les placements et les enveloppes fiscales, le site de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) est une excellente ressource.
En tant que conseillers en gestion de patrimoine à Bordeaux, notre rôle chez Aeternia Patrimoine est de vous aider à construire cette stratégie sur mesure. Contactez-nous pour réaliser un audit patrimonial complet et faire les choix les plus judicieux pour votre épargne.
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