Recevoir un héritage est une épreuve particulière. C’est un moment charnière où le deuil se mêle aux questions administratives et financières. Soudain, une somme importante arrive sur votre compte. 50 000, 100 000, parfois plus de 200 000 euros.
Très vite, une peur légitime s’installe : la peur de mal faire. La peur de « gaspiller » cet argent qui représente le travail d’une vie, celle de vos parents ou de vos proches.
Souvent, votre banquier vous appelle rapidement. Il vous propose de tout placer sur des supports maison, souvent chargés en frais. Mais est-ce vraiment la meilleure option pour vous ?
Chez Aeternia Patrimoine, nous accompagnons régulièrement des familles bordelaises dans cette étape délicate. Voici notre feuille de route pour transformer cet héritage en un atout durable pour votre avenir.
C’est le conseil le plus important. Ne prenez aucune décision d’investissement dans les jours qui suivent la perception des fonds. L’émotion est mauvaise conseillère en matière de finance.
Laissez l’argent sur un compte d’attente ou un livret temporaire pendant quelques semaines. Ce délai de réflexion est nécessaire. Il vous permet de faire le point sur vos projets de vie. Voulez-vous acheter une résidence secondaire sur le Bassin ? Aider vos propres enfants ? Préparer votre retraite ?
La stratégie dépendra de vos objectifs, pas des produits disponibles dans le catalogue de votre banque.
Avant de penser à gagner de l’argent, pensez à ne pas en perdre. Un héritage est l’occasion idéale pour assainir votre situation.
Avez-vous des crédits à la consommation avec des taux d’intérêt élevés ? Remboursez-les immédiatement.
Avez-vous un prêt immobilier sur votre résidence principale ? La question du remboursement anticipé se pose. Cependant, attention : si vous avez emprunté à un taux très bas (autour de 1% il y a quelques années), il est souvent plus rentable de conserver ce crédit et de placer l’héritage à un taux supérieur.
C’est ici qu’un conseiller en gestion de patrimoine apporte sa valeur ajoutée. Nous calculons pour vous le différentiel exact pour déterminer la meilleure option mathématique.
L’assurance-vie reste l’enveloppe fiscale reine en France pour placer un héritage. Pourquoi ? Parce qu’elle permet de préparer, à votre tour, votre propre transmission.
En versant les sommes avant vos 70 ans, vous bénéficiez d’abattements fiscaux très avantageux lors de votre décès (152 500 € par bénéficiaire). C’est un outil puissant pour protéger votre conjoint ou vos enfants.
Mais attention au contrat que vous choisissez. Les contrats bancaires grand public sont souvent limités. En tant que cabinet indépendant, nous vous donnons accès à des contrats luxembourgeois ou français haut de gamme. Ces contrats offrent une architecture ouverte, un accès à des fonds de Private Equity ou immobiliers, et des frais de gestion réduits.
Si cet héritage doit vous procurer des revenus complémentaires immédiats, l’immobilier est une voie royale. Pourtant, gérer un appartement locatif à Bordeaux demande du temps et de l’énergie.
La « pierre-papier » (SCPI) est une alternative séduisante. Vous investissez votre capital dans un parc immobilier géré par des professionnels (bureaux, commerces, santé, logistique). En échange, vous percevez des loyers potentiels (dividendes) trimestriels.
Avec un héritage de 100 000 €, vous pouvez par exemple diversifier : 50% en assurance-vie pour la disponibilité et la transmission, et 50% en SCPI pour le rendement immédiat.
C’est une technique méconnue mais redoutable. Si vous n’avez pas besoin de revenus immédiats, vous pouvez acheter uniquement la « nue-propriété » de parts de SCPI.
Vous payez les parts moins cher (avec une décote de 30 à 40%), vous ne touchez pas de loyers pendant 10 ou 15 ans (donc pas d’impôts supplémentaires !), et vous récupérez la pleine propriété automatiquement à la fin. C’est une stratégie idéale si vous êtes encore en activité et fortement imposé.
Un héritage modifie votre équilibre patrimonial. Il peut avoir des impacts sur votre impôt sur la fortune immobilière (IFI) ou votre protection sociale.
Ne confiez pas cette responsabilité au hasard ou à un algorithme en ligne. Venez en discuter autour d’un café dans nos bureaux au Bouscat. Chez Aeternia Patrimoine, nous prenons le temps d’écouter l’histoire de cet argent pour mieux vous aider à le protéger.
Vous souhaitez sécuriser ce capital pour les générations futures ?
Contactez-nous pour un bilan patrimonial dédié à la succession.
