Le Plan d’épargne retraite (PER) coûte plus cher que l’assurance-vie. Un rapport de juillet 2025 confirme cette tendance. En moyenne, les frais de gestion atteignent 0,91 % sur les unités de compte, contre 0,85 % pour l’assurance-vie. De plus, les frais sur versements pèsent lourdement sur la rentabilité. Cependant, vous pouvez utiliser plusieurs leviers pour limiter ces coûts.
Tout d’abord, surveillez les frais d’entrée. Certains assureurs prélèvent jusqu’à 5 % de votre capital dès le départ. Cela signifie qu’un versement de 10 000 € se transforme immédiatement en 9 500 € placés.
Pourtant, une parade simple existe : choisissez des contrats en ligne, car ils affichent généralement des frais nuls. Si vous passez par un conseiller, négociez fermement. Les professionnels acceptent souvent de réduire ces frais ponctuels pour rester compétitifs face à la concurrence numérique.
Par ailleurs, les frais de gestion annuelle représentent la dépense la plus importante sur le long terme. Ils grimpent parfois jusqu’à 1,30 % par an. Là encore, les courtiers digitaux dominent le marché avec des tarifs compris entre 0,50 % et 0,70 %.
Toutefois, soyez vigilant si vous déléguez votre gestion. Une « gestion sous mandat » ajoute environ 0,60 % de frais supplémentaires. Si vous disposez d’un capital important, discutez avec votre conseiller en gestion de patrimoine. Un investissement de plusieurs dizaines de milliers d’euros vous permet souvent d’obtenir une ristourne sur sa commission annuelle.
Enfin, n’oubliez pas les frais courants internes aux fonds d’investissement. Les sociétés de gestion les prélèvent directement sur la performance. Vous ne pouvez pas les négocier, mais vous pouvez les contourner.
Pour ce faire, privilégiez les fonds dits « clean share ». Ces supports ne versent aucune rétrocession et coûtent deux fois moins cher que les fonds classiques. Mieux encore, tournez-vous vers les ETF. Ces fonds indiciels répliquent les marchés boursiers à des tarifs imbattables, parfois six fois inférieurs à la gestion active. À ce jeu, certains contrats comme le PER Matla de BoursoBank s’imposent grâce à des frais globaux très bas.
