Le contexte économique mondial est tendu. Face à l’incertitude, une question légitime revient chez de nombreux épargnants : mon argent est-il vraiment en sécurité ? En cas de crise grave, les banques et les assureurs sont-ils suffisamment solides ?
Il faut d’abord souligner que le système bancaire français est robuste. En effet, les autorités ont tiré les leçons de la crise de 2008 et ont considérablement renforcé les exigences réglementaires. Les grandes banques françaises disposent aujourd’hui de réserves de liquidités très importantes, ce qui rend le risque de faillite extrêmement faible.
Cependant, le risque zéro n’existe pas. C’est pourquoi vous devez connaître les mécanismes de protection qui existent pour votre épargne. Les comprendre n’est pas seulement rassurant ; c’est une étape essentielle pour organiser et optimiser intelligemment votre patrimoine. En France, deux grands organismes protègent les épargnants :
Voyons en détail comment ces boucliers protègent vos différents placements.
C’est la garantie la plus connue. Le FGDR protège vos avoirs déposés dans un établissement bancaire à hauteur de 100 000 € par client et par établissement.
Cette garantie est très large et couvre la quasi-totalité de vos dépôts :
En cas de défaillance de votre banque, le FGDR vous indemnise dans un délai de sept jours ouvrables.
Conseil Aeternia Patrimoine : la règle est claire : « par client et par établissement ». Si votre épargne bancaire dépasse 100 000 €, la stratégie la plus simple et la plus efficace pour une protection maximale est de répartir vos avoirs dans plusieurs banques distinctes. Vous bénéficierez ainsi d’un plafond de 100 000 € dans chacune d’entre elles.
Ces trois livrets bénéficient d’une protection encore plus forte. En plus de la garantie du FGDR, ils sont directement garantis par l’État, sans limite de montant.
Michel Cadelano, du FGDR, précise que cette garantie de l’État est totalement indépendante et s’additionne à celle du FGDR. Vos placements sur ces livrets sont donc les plus sécurisés du système français.
Pour l’assurance-vie, les contrats de capitalisation ou encore les Plans d’Épargne Retraite (PER), c’est le FGAP qui intervient.
En cas de faillite de votre compagnie d’assurance, le FGAP vous indemnise à hauteur de 70 000 € par assuré et par compagnie d’assurance. Ce plafond couvre l’ensemble de vos contrats (assurance-vie, PER, etc.) détenus chez un même assureur. Pour les rentes issues de contrats de prévoyance (décès, incapacité), le plafond est relevé à 90 000 €.
Le FGAP n’intervient qu’en tout dernier recours, après l’échec de toutes les tentatives de sauvetage de la compagnie. Heureusement, en 25 ans, ce cas de figure ne s’est produit qu’une seule fois.
Conseil Aeternia Patrimoine : tout comme pour les banques, la diversification est la clé. Pour des encours importants en assurance-vie, il est vivement recommandé de souscrire des contrats auprès de plusieurs compagnies d’assurance distinctes. Vous multiplierez ainsi les plafonds de garantie de 70 000 €.
La protection de vos investissements en Bourse est un peu différente. Il faut distinguer le compte espèces et les titres eux-mêmes.
Il faut bien faire la différence entre une banque en ligne qui est une filiale à part entière et une simple marque commerciale.
Le Luxembourg offre un système de protection différent, le « triangle de sécurité », où les avoirs des clients sont déposés dans une banque distincte de l’assureur. En cas de faillite, les clients sont des créanciers prioritaires. Ce système est très robuste, mais la faillite récente de l’assureur FWU Life a montré qu’il n’empêchait pas un gel des contrats pendant plusieurs années.
Le système de protection français est l’un des plus solides au monde. Cependant, les garanties, bien que substantielles, ont des plafonds. La meilleure stratégie pour sécuriser l’intégralité de votre épargne et dormir sur vos deux oreilles est donc la diversification.
Répartir vos avoirs entre plusieurs banques et plusieurs assureurs est une règle de prudence fondamentale. Pour en savoir plus sur les mécanismes de protection, vous pouvez consulter le site officiel du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).
Chez Aeternia Patrimoine, à Bordeaux, notre rôle est de vous aider à structurer votre patrimoine de manière optimale. Nous auditons vos placements pour nous assurer que votre épargne bénéficie de la meilleure protection possible. Contactez-nous pour un bilan personnalisé.
